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货币基金对于普通投资者的吸引人之处是在得到与一年期定期存款接近的收益的同时,又能收获与活期存款几乎等同的流动性。目前市面上的大多数货币基金在申请赎回后,资金一般在T+2日后到账。若中间间隔有周末或节假日,资金到账的时间会进一步延长,比如周五申请赎回,资金要在下周二才能到账。“T+0货币基金”是指赎回当天资金就能到账的货币基金,资金到账时间大大加快,此外大多数“T+0货币基金”在周末以及节假日也可以申请赎回。

目前大多数“T+0货币基金”都有两个名字,一个名字是在官网上对外宣传的业务名称,最流行的是“某某宝”,业务名称有点艺名的味道,艺名背后还有一个真名——基金名称,并且有相应的基金代码。比如知名度比较高的“余额宝”对应的是“天弘增利宝货币(000198)”。主要的“T+0货币基金”见下表:

表1 主要“T+0货币基金”
货币基金
资料来源:作者整理

虽然上述基金都是“T+0货币基金”,但是各只基金在变现能力、收益水平、额度限制、收费情况方面则有所不同。下面说一下这些基金这四个方面的差异。

1.       变现能力

变现能力主要指这些基金能够赎回变现的便利程度。海富通货币基金、工银瑞信现金宝、华夏活期通、嘉实货币即时付、长城货币基金、华安货币通、汇添富现金宝、余额宝等8只基金可以随时赎回,实时到帐,节假日无休。其中余额宝稍有不同,其可以随时赎回,节假日无休,但是只能实时到账支付宝中,然后可以转银行账户。富国天天理财宝、广发基金钱袋子在每天的特定时间段内可以赎回,变现能力稍差。南方基金现金宝、易方达天天理财宝只能在工作日的特定时间赎回,变现能力相对较差。鹏华货币基金、民生加银现金宝只能在证券交易日的特定时间段内赎回,在所有“T+0”货币基金中变现能力最差。

表2 “T+0货币基金”变现能力
货币基金
数据来源:作者整理

2.       收益水平

目前活期存款年利率为0.35%,1年期定期存款利率为3.25~3.3%(不同银行有差异,2013年10月数据)。

截至2013年10月14日, 8只货币基金收益率已经超3.0%,跑赢1年期定期存款;5只货币基金收益率介于2.60~3.00%之间,年底也有望跑赢1年期定期存款利率。汇添富现金宝、余额宝由于是2013年新发基金,无今年以来收益率,但其在10月14日的每万份收益处于所有“T+0货币基金”中的中上游位置。

表3 “T+0货币基金”收益水平排名
货币基金
数据来源:好买基金网

3.       额度限制

从单笔额度限制来看,货币基金单笔赎回额度上限最小的为5万元(万份),最大的则没有限制,但不能超过单日累计赎回额度上限。从单日累计额度来看,汇添富现金宝最高,额度达到了500万元(万份),其次是富国天天理财200万元(万份);最小的是民生加银现金宝和海富通货币基金,均为5万元。

表4 “T+0货币基金”赎回额度排名
货币基金
数据来源:作者整理


4.       收费情况

赎回费用方面,目前有11只货币基金无费用。其他4只要收费的货币基金中:富国天天理财宝体验期不收费,未来1元/笔,海富通货币基金2.5元/笔,余额宝赎回后2小时内转账银行卡需收费,嘉实货币实行级差收费,持有份额大于10万份时不收费。详细的费用情况见表5。

表5 “T+0货币基金”手续费收费
货币基金
资料来源:作者整理

5.       其他支付功能及操作方式

其他支付功能方面,余额宝、华安货币通可以购物,广发基金钱袋子、华夏活期通可以支持信用卡还款、房贷、车贷等,汇添富现金宝支持信用卡还款。
操作方式方面,绝大部分“T+0货币基金”只能通过官网以及移动客户端进行操作,也就是说你如果想购买或者进行赎回操作,只能登陆基金的官网或者手机客户端。友情提醒:现在钓鱼网站颇多,大家在进行操作的时候要注意看清网站网址。

表6  “T+0货币基金”其他支付功能及操作便捷性

货币基金
资料来源:作者整理

小建议

1、百万级别以上的资金进进出出适合选择——汇添富现金宝,牺牲点收益,追求更高的单日赎回额度。

2、百万以下的资金最适合的品种为工银瑞信现金宝——变现能力强,收益水平较高,单日赎回额度较高,不收费。资金小于二十万,也可以选择华夏活期通。

3、余额宝、华安货币通可以购物支付,适合网购达人。余额宝在赎回后2小时内转账银行需较高的手续费,因此不适合炒股者。

4、有房贷、车贷等的城市白领适合购买华夏活期通、广发基金钱袋子——变现能力、收益水平等都可以,单日赎回额度应该也够用,支持还房贷、车贷等。

文中可能还疏漏了一些其他品种,欢迎其他雪友补充。数据是10月14日搜集的,但是一直懒病难治,直到今天才写,所以部分数据有点滞后。


有人叫我丹姐

2013年10月24日

 

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谢谢您阅读,原文来自缠学汇

 

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